國(guó)內(nèi)新藥臨床申請(qǐng)、臨床試驗(yàn)呈現(xiàn)逐年攀升的趨勢(shì)，這將導(dǎo)致臨床不良風(fēng)險(xiǎn)事件（SAE）發(fā)生的可能性增加，在這種情況下，無(wú)論申辦方還是受試者，都需要通過(guò)有效的第三方保險(xiǎn)來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)藥物臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)發(fā)展才起步，存在政策不完善、行業(yè)非標(biāo)化、保險(xiǎn)公司不專(zhuān)業(yè)以及申辦方或受試者投保意識(shí)低等問(wèn)題。探索臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)的改進(jìn)方向，為臨床試驗(yàn)參與雙方保駕護(hù)航是我國(guó)目前臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)需要努力的方向。

       一、藥物臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)概述

       臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)是在臨床試驗(yàn)過(guò)程中，申辦方為受試者、研究者和/或機(jī)構(gòu)、倫理委員會(huì)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上比較普遍的保險(xiǎn)為臨床試驗(yàn)責(zé)任險(xiǎn)，另有些非專(zhuān)業(yè)性的臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)，即通用險(xiǎn)種，如如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失補(bǔ)償、商業(yè)一般保險(xiǎn)等。

       臨床試驗(yàn)責(zé)任險(xiǎn)主要是指保險(xiǎn)公司承保的經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的藥物臨床試驗(yàn)，在臨床試驗(yàn)過(guò)程中出現(xiàn)了因試驗(yàn)藥物發(fā)生的不良反應(yīng)或嚴(yán)重不良反應(yīng)，造成受試者人身傷亡，依《知情同意書(shū)》約定，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)損害補(bǔ)償責(zé)任，且在保險(xiǎn)期間內(nèi)提出補(bǔ)償請(qǐng)求時(shí)，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

       臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)包括：（1）保險(xiǎn)投保流程；（2）報(bào)案流程。當(dāng)受試者在臨床實(shí)驗(yàn)過(guò)程中出現(xiàn)不良事件（SAE），首先由研究者對(duì)該不良進(jìn)行判斷與試驗(yàn)藥物的相關(guān)性，當(dāng)確定可能或一定相關(guān)時(shí)，受試者就可申請(qǐng)保險(xiǎn)公司索賠相關(guān)損失，這個(gè)過(guò)程稱(chēng)之為報(bào)案。

       圖1 投保流程

       圖2 報(bào)案流程

       二、我國(guó)加快藥物臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

       1. 臨床試驗(yàn)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，需要為受試者進(jìn)行安全保障。

       臨床試驗(yàn)過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是，藥物臨床試驗(yàn)本身就是藥物安全性和有效性的驗(yàn)證試驗(yàn)，試驗(yàn)方案設(shè)計(jì)、試驗(yàn)藥物、試驗(yàn)過(guò)程的質(zhì)量等可能對(duì)受試者造成一定程度的損害。

       另外，研究者時(shí)間、精力，標(biāo)準(zhǔn)操作規(guī)程和知情同意等過(guò)程，存在受試者隱瞞病情、依從性等潛在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。由于存在個(gè)體差異，即使對(duì)一部分受試者是安全的，對(duì)另一部分受試者可能產(chǎn)生一定程度的損傷。因此，臨床試驗(yàn)過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)可謂無(wú)處不在。

       我國(guó)臨床試驗(yàn)期間死亡的病例不少，但在臨床試驗(yàn)過(guò)程中，客觀(guān)缺乏對(duì)受試者相應(yīng)的保障措施，有關(guān)臨床試驗(yàn)相關(guān)安全性問(wèn)題的訴訟案件也在增多。比較典型的案例是“韓國(guó)人參丸事件”、“拜耳索賠事件”和“TGN 1412 I期臨床試驗(yàn)”。

       2. 我國(guó)創(chuàng)新藥進(jìn)入加速期，加上MAH制度的實(shí)施，國(guó)內(nèi)新藥臨床試驗(yàn)數(shù)增加，發(fā)生臨床不良風(fēng)險(xiǎn)事件的可能性增加。

       上市許可與生產(chǎn)許可分離模式，從源頭上減少制藥企業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，提高新藥研發(fā)積極性，促進(jìn)委托生產(chǎn)的繁榮，從而推進(jìn)我國(guó)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展?？梢灶A(yù)見(jiàn)，近幾年將會(huì)出現(xiàn)大量的創(chuàng)新藥進(jìn)入臨時(shí)申請(qǐng)和臨床試驗(yàn)的階段。

       伴隨臨床試驗(yàn)的增加，發(fā)生臨床試驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的可能性增加。在這種情況下，無(wú)論申辦方還是受試者，都需要通過(guò)有效的第三方保險(xiǎn)來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

       二、國(guó)內(nèi)外臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)對(duì)比分析

       1. 國(guó)內(nèi)外相關(guān)法規(guī)比較

       國(guó)外強(qiáng)制要求申辦方為參加臨床試驗(yàn)的受試者或研究者及相關(guān)人員提供保險(xiǎn)，而我國(guó)目前沒(méi)有強(qiáng)制要求。另外，我國(guó)雖將“保險(xiǎn)和損害賠償”作為倫理審查的一個(gè)重要方面，但送審文件中保險(xiǎn)證明也不是必須的。

       表1 國(guó)內(nèi)外有關(guān)藥物臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)的法規(guī)比較

       2. 保險(xiǎn)公司及投保差異

       國(guó)外從事臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、規(guī)模較大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)入這個(gè)新興行業(yè)較晚，規(guī)模相對(duì)較小，雖然開(kāi)展了臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、定價(jià)策略、投保方式、專(zhuān)業(yè)評(píng)估等方面與國(guó)外保險(xiǎn)公司存在一定差距。

       表2 國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司及投保差異比較

       3. 國(guó)內(nèi)外申辦方投保情況

       從臨床試驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)上，I期作為初步的臨床藥理學(xué)和人體安全性評(píng)價(jià)試驗(yàn)，是試驗(yàn)藥物在人體的首次使用，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。III期臨床試驗(yàn)是藥物療效的確證階段，是藥物上市之前的大規(guī)模的臨床試驗(yàn)，需要大樣本量的受試者來(lái)驗(yàn)證藥物的安全性和有效性，探索 I、II 期臨床試驗(yàn)中不易發(fā)現(xiàn)的、少見(jiàn)的不良反應(yīng)，同時(shí)，需要通過(guò)大量的人群確證藥物在相應(yīng)病種和人群中是有效的。較多的受試者也就意味著較多的不良事件和嚴(yán)重不良事件的出現(xiàn)。

       目前國(guó)內(nèi)的申辦方普遍缺乏針對(duì)臨床試驗(yàn)投保的意識(shí)，不僅讓受試者處于弱勢(shì)地位，無(wú)法保障其權(quán)益，也將自身立于高風(fēng)險(xiǎn)境地。反觀(guān)國(guó)外申辦者，由于身處高訴訟的環(huán)境中，法律意識(shí)強(qiáng)，其投保行為也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)申辦方。

       四、我國(guó)臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題及痛點(diǎn)

       （一）綜合原因?qū)е碌呐R床試驗(yàn)保險(xiǎn)覆蓋率低

       1. 缺乏強(qiáng)制性政策法規(guī)

       由于國(guó)內(nèi)法規(guī)未強(qiáng)制臨床試驗(yàn)投保，同時(shí)倫理委員會(huì)對(duì)受試者的權(quán)益保護(hù)也不夠完善，直接導(dǎo)致我國(guó)的臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)覆蓋率低。

       2. 國(guó)內(nèi)不良事件賠付成本低，申辦者投保和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)意識(shí)不強(qiáng)。

       臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)是申辦方轉(zhuǎn)移新藥風(fēng)險(xiǎn)，減少支付醫(yī)療費(fèi)用和相關(guān)賠償損失的有效途徑。目前很多不良事件是通過(guò)私下溝通解決，不會(huì)出現(xiàn)大量的資金賠付，而國(guó)外一旦出現(xiàn)不良，企業(yè)需要承擔(dān)巨額賠款甚至是破產(chǎn)，所以國(guó)外企業(yè)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)意識(shí)。

       3. 缺乏專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司，臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛起步。

       臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)屬新興行業(yè)，國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司較少。很多投保按“一事一議”方式進(jìn)行，無(wú)法衡量臨床試驗(yàn)過(guò)程中的損害和賠償，因此不敢貿(mào)然從事該行業(yè)，導(dǎo)致沒(méi)有足夠的產(chǎn)品投放向市場(chǎng)。

       （二）保險(xiǎn)品種不規(guī)范

       為臨床試驗(yàn)項(xiàng)目投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣，其中臨床試驗(yàn)責(zé)任保險(xiǎn)是目前最多的險(xiǎn)種，也是專(zhuān)門(mén)針對(duì)臨床試驗(yàn)的險(xiǎn)種，它明確各方在臨床試驗(yàn)中的職責(zé)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)明確規(guī)定由于申辦方、研究者或機(jī)構(gòu)、倫理委員會(huì)的責(zé)任造成的患者的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)其進(jìn)行賠償。

       有很多申辦方在臨床試驗(yàn)中為自己的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)或公眾責(zé)任險(xiǎn)，將臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)涵蓋在公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失補(bǔ)償保險(xiǎn)中，在賠償過(guò)程中可能會(huì)存在賠償范圍不明確等問(wèn)題而影響對(duì)受試者的賠付，損害受試者的權(quán)益，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)有規(guī)范的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

       （三）缺乏判斷評(píng)價(jià)SAE的標(biāo)準(zhǔn)和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)

       我國(guó)在臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)領(lǐng)域起步晚，對(duì)不良事件與藥物關(guān)系的判定還缺乏專(zhuān)業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)和合理的判定標(biāo)準(zhǔn)。研究者判斷是臨床試驗(yàn) SAE 與藥物的相關(guān)性的關(guān)鍵，更是保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)。

       由于我國(guó)的臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)發(fā)展不完善，認(rèn)定不良事件不能完全按照國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)，有些情況下，理賠過(guò)程不可能完全按照國(guó)外 SAE 的認(rèn)定流程的要求，可能會(huì)給國(guó)內(nèi)受試者索賠造成一定的阻礙。

       五、小結(jié)

       綜上所述，借鑒國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，首先應(yīng)完善GCP 等相關(guān)政策法規(guī)，明確臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)責(zé)任、范圍和監(jiān)督實(shí)施，尤其針對(duì)創(chuàng)新藥物臨床試驗(yàn)（一期和三期的風(fēng)險(xiǎn)較大）和高風(fēng)險(xiǎn)臨床試驗(yàn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

       同時(shí)，應(yīng)讓申辦方認(rèn)識(shí)到，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不僅是為自身避免潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)，也是對(duì)藥物研究者人員、受試人員及其家屬的重要承諾。保險(xiǎn)公司更應(yīng)多借鑒國(guó)外豐富的經(jīng)驗(yàn)，如產(chǎn)品種類(lèi)方案、SAE賠付流程等，提升自身專(zhuān)業(yè)性。

       另外，非常關(guān)鍵的是要提高國(guó)內(nèi)SAE的判別準(zhǔn)確度，為專(zhuān)家提供有效的數(shù)據(jù)支撐。亟待建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)承載國(guó)內(nèi)外的經(jīng)典案例和判定依據(jù)，并利用專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)+大數(shù)據(jù)+AI技術(shù)輸出合理的判斷標(biāo)準(zhǔn)。一方面，不僅能提升判定SAE的精準(zhǔn)度；另一方面，有助于提升國(guó)內(nèi)臨床試驗(yàn)保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)業(yè)度。

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