在《深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中，“醫(yī)療互助”字眼一共出現(xiàn)兩次。一次在改革發(fā)展目標中，明確“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，醫(yī)療互助排在最后一位。一次在“促進多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展”任務中，提到“鼓勵社會慈善捐贈，統(tǒng)籌調動慈善醫(yī)療救助力量，支持醫(yī)療互助有序發(fā)展”。時下，醫(yī)療互助，特別是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助，在發(fā)展的快車道上。
越來越多的互聯(lián)網(wǎng)大廠，都在搞互助計劃，像新浪、360、百度、滴滴……但前浪最大的，目前是支付寶設立的相互寶，以及美團設立的美團互助。后者僅成立一年，就有3200萬人加入，最近又升級為首個“不限病種“的大病互助計劃。參保面：出生滿30天-39周歲，可以加入?？呻S時退出，滿60歲自動退出。待遇面：患約定的102種重疾，確診后，一次性給付15萬。如果醫(yī)保內花費達24萬，額外再給15萬。即便不是約定的102種重疾，患其他疾病或意外，也可賠。
本文，我們從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃的現(xiàn)有形態(tài)和功能出發(fā)，辨析其與建立完善多層次醫(yī)保體系相關的一些問題和設想。把醫(yī)療互助比喻為麻雀雖小，卻也不可小覷。
站在基本醫(yī)保角度看醫(yī)療互助
以美團互助為例，因為它的互助金支付標準直接與基本醫(yī)保內報銷金額相銜接，可以直觀地看到：這種設計極大地借助了基本醫(yī)?？刭M能力，同時也承擔了基本醫(yī)保受到欺詐騙保的風險。此外，任何一個醫(yī)療互助計劃本身也可能存在欺詐騙保。由此，建議：一是在醫(yī)療互助發(fā)展早期就嚴肅牌照管理，嚴明互助計劃內部的自查自糾和監(jiān)察檢舉；二是在那些與基本醫(yī)保銜接性好的醫(yī)療互助計劃上，探索與基本醫(yī)保打擊欺詐騙保建立相互查證、重點監(jiān)控、數(shù)據(jù)交換等實用機制。
據(jù)了解，相互寶最近兩月的分攤額，每月每人大概在七八塊錢，合計全年在百元左右。而美團互助僅成立一年就吸引3200萬人參加。從年繳費水平看，與居民基本醫(yī)保在一個量級；從參加人數(shù)看，再經(jīng)歷一段發(fā)展可能與職工基本醫(yī)保在一個量級。結合上面對欺詐騙保風險方面的關注，我們預判到一種趨勢影響：即通過社會公眾自愿參加醫(yī)療互助計劃，會喚醒全社會對所有健康保障制度的維權意識（當然也包括基本醫(yī)保制度）。這給基本醫(yī)保深入、常態(tài)化打擊騙保增強背書。
觀察醫(yī)療互助計劃的主要產(chǎn)品，如相互寶、美團互助，對參加者在40歲以后的待遇保障水平封頂均為10萬元，且不允許多份疊加購買。醫(yī)療互助計劃秉承繳費相同、不同年齡段待遇不同，這與基本醫(yī)保做法恰好相反。在目前，醫(yī)療互助計劃剛呈現(xiàn)百家爭鳴的勢頭，參加者尚可通過參加多個醫(yī)療互助計劃來增強保障力度。但從醫(yī)療互助計劃的行業(yè)、企業(yè)發(fā)展規(guī)律看，最后必然經(jīng)過兼并整合僅剩幾家在參加人數(shù)上呈現(xiàn)巨無霸特點的寡頭，其安全性、成熟性更能經(jīng)受考驗。
站在商保公司角度看醫(yī)療互助
我國商業(yè)保險市場當前仍處在參保人從壽險、重疾險向醫(yī)療險滲透的時期，商業(yè)保險公司一方面加碼做互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，一方面重視與基本醫(yī)保制度相銜接?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃從半路殺將出來，既已經(jīng)在產(chǎn)品設計上靈活地與基本醫(yī)保直接貫通（醫(yī)療互助的產(chǎn)品設計決心，是傳統(tǒng)商保產(chǎn)品無法比擬的），又都是背靠互聯(lián)網(wǎng)大廠（所積淀的跨界優(yōu)勢就不必贅述），商業(yè)保險公司一時必然會感到心慌、氣悶。
有測評人指出互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃幾點不足：一是市面上的醫(yī)療互助計劃很多，有點泛濫。二是醫(yī)療互助計劃能活多久，全看平臺財力和流量。P2P都暴雷了，一些互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃還遠么？據(jù)此，我們建議：醫(yī)療互助計劃的現(xiàn)金流出，除平臺管理費和互助金外，應該建立安全基金，或者精算過的結余池。有了這層設計，便很像基本醫(yī)保制度了，醫(yī)療互助計劃也就有底氣跟商保公司叫板了。當然，最主要意義：增強互助計劃的可持續(xù)性；保護參加者應得權益。
站在互聯(lián)網(wǎng)保險角度看醫(yī)療互助
以美團互助為例，短短一年時間能吸引3200萬人參加，這比許多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品幾年努力達到的業(yè)績還高。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃本身就充當了“主險”，就吸引所有潛在適合參加者中的可觀比例，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的碎片化特征淪落成了一種麻煩。憑數(shù)千萬甚至過億的參加人數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助產(chǎn)品集齊了流量與熱度，再去推廣基于需求統(tǒng)計分析后量身設計的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，會很直接。醫(yī)療互助計劃本身創(chuàng)造的管理費利潤很小，但這件事業(yè)引申出來的無形價值有無限內涵。
站在多層次醫(yī)保體系角度做觀察
第一，圍繞醫(yī)療互助計劃抗風險性差的質疑，我們提問：一旦某個醫(yī)療互助計劃崩盤，救不救、誰來救？我們平時習慣性地以為：商業(yè)保險公司大而不倒、倒了也會被救。某互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃如果倒了，利益受害者無非兩類：一類是通過性價比選擇醫(yī)療互助而非商業(yè)保險、普通收入水平的參加者，當期損失金額不多；一類是當期碰巧正從醫(yī)療互助計劃享受互助待遇的人，每人損失金額少則十幾萬。我們以為：起碼應為后一類情況做權益救援的背書，這突出印證著社會的良心。
第二，關于醫(yī)療互助計劃有沒有營利性的問題，我們認為這個問題要辯證看。一是互助計劃收取不菲的平臺管理費，當然算營利；二是互助金的分攤原理深入人心，就和農村合作醫(yī)療一樣的，當然有非營利性；三是互助計劃把哪里營利、哪里不營利列得清楚。所以，要建立多層次醫(yī)保體系、堅持醫(yī)療衛(wèi)生的非營利性，醫(yī)療互助計劃的健康有序發(fā)展能發(fā)揮出原理準確的優(yōu)勢。具體舉例子，居民基本醫(yī)保繳費水平正逐年合理上漲，醫(yī)療互助計劃的繳費是不是一項外延補充呢？
第三，醫(yī)療互助計劃對促進社會慈善捐贈、緩解老齡化問題的作用。首先，相互寶、美團互助等互助計劃與水滴籌、愛心籌等產(chǎn)品之間并沒有渠道聯(lián)系。那么，因為互助計劃保障水平有限（尤其參加者到40歲以后）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃必然就有在醫(yī)療互助計劃基礎上加持慈善捐贈模塊的考慮；其次，以相互寶為例，將參加者在60歲以后納入老年防癌計劃，這既是與商保競爭，也是目前許多商保還不敢太深入涉足的領域；最后，因有慈善，互助計劃也能吸引高收入人群。
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