記者 |張江
5月11日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布第七次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)結(jié)果，全國(guó)人口共141178萬(wàn)人，與2010年的133972萬(wàn)人相比，增加7206萬(wàn)人，增長(zhǎng)5.38%。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)人口10年來(lái)繼續(xù)保持低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其中，60歲及以上人口26402萬(wàn)人，占18.70%。與2010年相比，上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人口老齡化程度進(jìn)一步加深。如何解決高齡、失能、失智老人的護(hù)理難題，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的突出問(wèn)題。
2020年12月9日，國(guó)務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議，部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施。會(huì)議指出，按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，推進(jìn)完善金融服務(wù)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。一方面要加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，尤其是促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次要按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，支持開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
近兩年，市面上已經(jīng)有不少老年人也可以投保的重疾險(xiǎn)、老年醫(yī)療險(xiǎn)，積累了一定的數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)和完善風(fēng)控機(jī)制提供了基礎(chǔ)。目前，很多向老年群體銷售的健康險(xiǎn)只是放寬了投保年齡和健康狀況的限制，并不是專門為老年人開發(fā)的專屬健康險(xiǎn)，而且保費(fèi)也較高，明年預(yù)計(jì)會(huì)有更多更細(xì)分的專屬老年群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場(chǎng)，保費(fèi)也會(huì)有差異化，有進(jìn)一步降低的可能。
以上周剛在美國(guó)紐交所上市的保險(xiǎn)科技公司水滴公司為例，根據(jù)其招股書顯示，公司目前與62家保險(xiǎn)公司合作，推出了200款健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中大部分是與保險(xiǎn)公司聯(lián)合設(shè)計(jì)的。2019年，水滴保聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了國(guó)內(nèi)首 款專門針對(duì)60-80歲老年群體的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)填補(bǔ)了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場(chǎng)的空白。截至2020年底，這款產(chǎn)品貢獻(xiàn)首年保費(fèi)超過(guò)3.85億。
目前，水滴保在老年健康險(xiǎn)方面的產(chǎn)品已覆蓋醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，能夠滿足老年用戶不同類型的保障需求。截至2020年底（包含2019年），水滴保的老年用戶群體保單數(shù)量超過(guò)464.3萬(wàn)張，較上年增長(zhǎng)563.7%，老年用戶群體的比例由2019年的2%上升為6%。
針對(duì)老年人等群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新背后離不開大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)支持。水滴公司在招股書中稱，其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)在于，“通過(guò)技術(shù)和數(shù)據(jù)洞察，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，更加深入的了解用戶的行為，通過(guò)針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和多樣化的產(chǎn)品提供，提高產(chǎn)品匹配效率，創(chuàng)造更滿意的用戶體驗(yàn)，從而增強(qiáng)用戶的忠誠(chéng)度和留存率。”近年來(lái)，水滴公司也不斷加碼科技研發(fā)投入，2020年投入2.44億元，占凈收入的8.1%。
“差異化的數(shù)據(jù)洞察力”是水滴公司保險(xiǎn)科技的基石，也是保險(xiǎn)行業(yè)的核心價(jià)值之一。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)教授認(rèn)為，“中國(guó)未來(lái)的保障體系趨勢(shì)是，即使做商業(yè)保險(xiǎn)，也要了解患者看病的費(fèi)用結(jié)構(gòu)，知道保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟符合哪些人群。水滴有這樣的數(shù)據(jù)，將來(lái)能用于保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)上。”
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